Коммерсант: Издержки господдержки

0

Реализация банками программы субсидирования ипотечного кредитования, только недавно утвержденной властями, оказалась сопряжена с целым рядом серьезных трудностей. Как выяснилось, под такие кредиты крайне сложно получить финансирование в ЦБ, они могут быть признаны нарушающими права потребителей, а кроме того, при определенных условиях оказаться финансово невыгодными и для самих заемщиков. Выслушав мнение рынка, власти взяли тайм-аут на пояснения и уточнения.

Вчера замминистра финансов Алексей Моисеев провел совещание с банкирами, где обсуждались вопросы реализации программы субсидирования ставок по ипотечным кредитам. В нем приняли участие представители банков, банковские ассоциации, а также Минстрой и АИЖК. Наиболее острым вопросом стали сложности с получением финансирования в ЦБ под кредиты, выданные банками в рамках программы, а также риски ее расхождения с действующим законодательством. Первая трудность в том, что напрямую ипотечные кредиты банков ЦБ не рефинансирует, заложить регулятору можно только ипотечные облигации, обеспеченные этими кредитами. Секьюритизации льготных кредитов через SPV программа не предусматривает, а секьюритизация ипотеки с баланса банка не позволяет разгрузить его капитал. Вторая проблема — субсидируются только те кредиты, по которым застрахованы жизнь и здоровье заемщика и право собственности на жилье. Но это противоречит нормам ипотечного законодательства и позиции ФАС о навязывании банками страховок, рассказали банкиры.

Кроме того, указывают участники совещания, условие об обязательном страховании не только может быть трактовано как навязывание банками своих продуктов, но и чревато рисками неполучения ими субсидии по уже выданным льготным кредитам. «Даже если заемщик согласился на все страховки и получил кредит по льготной ставке, впоследствии он может отказаться от нее или перестать ее оплачивать, кредит перестанет соответствовать требованиям программы, и банк, его выдавший в расчете на субсидию, сталкивается с риском неполучения субсидии и процентных доходов»,— указывает первый зампред Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов.

Таким образом, недавно утвержденная правительством программа оказалась содержащей массу противоречий, и теперь властям предстоит решить, как ее доработать. «В итоге было решено сформулировать все пояснения и уточнения по программе в отдельном документе, который будет опубликован на сайте Минфина»,— отмечает один из принимавших участие в совещании банкиров.

Напомним, решение о запуске программы по субсидированию ставок по ипотеке было принято на совещании премьер-министра Дмитрия Медведева в начале февраля. Правила предоставления субсидий по новой программе были утверждены 13 марта этого года. Заключать договоры по ней можно с 1 марта, получать субсидии — с 1 апреля. В рамках программы банк-участник обязуется выдавать ежемесячно ипотечных кредитов не менее чем на 300 млн руб. и получать госсубсидию в виде разницы между ключевой ставкой, увеличенной на 3,5 п. п., и предельно допустимой ставкой по кредиту 12%, то есть максимально субсидия может составлять 5,5%. Ведущие госбанки — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк — на днях уже заявили о готовности запустить программы льготной ипотеки.

Есть и еще одна проблема, указывают банкиры. Она у тех игроков, которые уже поспешили объявить начало программы и даже подписать кредитные договоры. «Если ключевая ставка будет снижаться дальше, то заемщики, получившие льготный кредит раньше, окажутся в менее выгодном положении по сравнению с теми, кто возьмет кредиты позднее, что может вызвать недовольство заемщиков и даже излишнюю нагрузку на них: ведь менять ставку по программе нельзя»,— указывают источники «Ъ». Банкиры выявили в документе множество «багов», исправление и уточнение которых делает программу уже не такой привлекательной, как представлялось изначально, констатируют участники рынка.

В Минфине по итогам совещания ограничились общим комментарием о самом факте прошедшего обсуждения, без конкретизации проблем, которые на нем поднимались.

Ольга ШЕСТОПАЛ, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА

Комментарии закрыты.

This website uses cookies to improve your experience. We'll assume you're ok with this, but you can opt-out if you wish. Accept Read More

Privacy & Cookies Policy